2022年刷脸支付终端规模将达到185亿

日期： 2020-02-17 12:41:10

刷脸支付在2019年成为支付产业关注的焦点，无论是监管层、三大巨头，还是银行、支付机构以及收单外包机构，都在持续关注新兴技巧带来的市场机会。

刷脸支付的产业发展契机

刷脸支付的兴起，存在着诸多必定和偶然因素。

首先是二维码支付市场趋于牢固。根据权威机构颁布的数据打算，2018年基于微信支付、支付宝的成年人人均每日交易笔数约为2.2笔/天，这表明普通消费者已经习惯利用二维码支付。

此外， 2018年末，微信支付对外颁布数据，其绑卡用户数量已经突破8亿。2019年9月，支付宝则发布其全球用户数已经突破12亿。作为后来者的云闪付App，也在2019年9月5日发布其用户量突破2亿。这为人脸支付产业的发展供给了较为坚实的账户基础。

其二，人脸辨认技巧不断成熟，消费者认知提升。美国国家标准与技巧研究院（NIST）2018年发布的成绩，全球最好的人脸辨认技巧程度为千万分之一误报下的辨认正确率接近99％。而支付宝在发布“蜻蜓”时也表明，其人脸辨认99.99%金融级安全辨认度。人脸辨认技巧已经具备在支付领域的商用能力。

在消费者认知方面，2017年9月，苹果发布Face ID，此后安卓阵营跟进。手机上的人脸辨认利用，提升了人们对该技巧的认知。此外，中国支付清算协会在2016-2018年期间进行的移动支付用户调研报告显示，用户对包含人脸辨认在内的生物辨认技巧认知，从2016年的70.6%提升到2018年的85%。

其三，政府勉励，相干监管跟进。截至2018年年底全国已有超170个城市的政务服务支撑“人脸办事”，在政务方面，政府勉励利用人脸辨认技巧。此外，诸多政务类App也在积极利用人脸辨认技巧，以完成实名认证。

在金融领域，2018年年初，央行发布的《中国国民银行关于优化企业开户服务的领导意见》(银发〔2017〕288号 )，勉励银行积极运用技巧手段提升账户审核程度，其中包含人脸辨认。

央行也正在积极制定人脸支付标准，2019年5月23日，全国首笔基于央行支付标准的线下人脸支付交易在宁波完成。到10月20日，银联基于金融安全标准的“刷脸付”正式发布。

央行也看好刷脸支付的发展，9月6日央行印发的《金融科技（FinTech)发展方案（2019-2021年）》中，就恳求摸索人脸辨认线下支付安全利用，并予以规范。

其四，“码联”即将到来，巨头场景壁垒将打消。据《金融科技（FinTech）发展方案（2019-2021年）》（银发〔2019〕209号）的恳求，“推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技巧标准，统一条码支付编码规矩、构建条码支付互联互通技巧系统，买通条码支付服务壁垒，实现不同App和商户条码标识互认互扫。”

此外，央行副行长范一飞在第六届世界互联网大会金融科技分论坛上表现，将进一步加快制定条码支付互联互通标准，统一监管规矩，推动实现不同App和条码的互认互扫。

在“码联”即将到来之际，巨头的二维码支付场景壁垒将打消，这使得巨头有必定理由将眼力转向人脸支付。

刷脸支付仍然处于发展初期

刷脸支付模式较重，涉及产业角色多，除了监管和支付账户供给者，pos机办理，大致上可以分为终端侧和收单侧，终端侧包含摄像头供给商、算法机构、TEE厂商、终端厂商、检测机构，此外还包含各类方案供给者，例如整机方案商、芯片供给者、模块供给者以及安全厂商。

在收单侧，包含收银系统供给者，支付机构/银行，以及没有支付牌照的聚合支付商和代理商。其中银行的角色较为特别，既可以作为收单服务者，也可以是账户供给者。

全部刷脸支付产业较为复杂，参与者众多，即使是支付巨头，也需要必定的时间来和谐高低游产业链。

目前，支付宝、微信支付、银联都已经正式入局刷脸支付市场，从市场的落地情况上，两大互联网巨头是刷脸支付的主力，双方的政策也是犬牙交错，从补贴上来看，支付宝会略高于微信支付。此外，支付宝在摄像头、人脸算法、终端等产业链重要角色，都投以重金，通过入股、收购、成立新公司等方法，加强自身市场矩阵。

在产业的下游，也就是收单侧，特别是代理商群体，随着人脸支付发展，也涌现诸多收单乱象，其中范例的包含收取高额代理费、宣传有广告分成、0费率、官方唯一，甚至还有免费赠送的。

对此，支付宝和微信支付，都先后发出声明遏制刷脸支付收单乱象，支付宝表现，没有未授权任何公司举办相干线下推广运动。而微信支付则表现，微信刷脸支付从来没有代理和加盟，更没有代理和加盟政策。

除了市场仍然处于初级阶段，对人脸支付的监管也有许多细则尚不明朗，但监管方向是更加偏向于安全。目前重要的监管思路包含：人脸支付线上线下差别监管；“人脸辨认+支付口令”是兼顾安全与便捷的实现方法；建立多维度、立体式监管系统；不宜将人脸作为唯一交易验证因素。

刷脸支付未来可期

2019年，在支付宝与微信支付双巨头推动之下，可谓是中国刷脸支付元年，但在这一年，巨头的政策与市场正处于磨合期，受限于终端设计周期与产能问题，2019年刷脸支付终端市场规模将达到15亿元。

而到2022年，央行金融科技三年方案已经完成，政策牢固的同时，市场也将趋于牢固。从厂商终端情况、商户情况、市场吸收度、政策等方面综合评估，2022年中国刷脸支付终端市场规模将达到185亿元，并由增量市场转向存量市场。

市场发展迅速的同时，pos机办理，人脸信息安全问题正在逐渐走入大众视野，在此，列举几个与人脸信息安全相干的大事件。

2019年2月，“深网视界”产生大规模数据泄漏事件，超过250万人脸信息泄漏。

2019年9月，换脸App“ZAO”造成人们对人脸信息安全的担心。

2019年9月上旬，在网络商城中有商家公开售卖“人脸数据”，数量达17万条。

2019年10月，丰巢智能柜人脸辨认系统，被小学生用照片破解，取出父母的快递。