今天，花呗公告了接入征信工作的最新进展。

　　公告显示，在央行征信管理部门的领导下，花呗正逐步推动接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记载，未来征佩服务将逐步笼罩全部用户。

　　针对此前有传闻称“花呗上报征信可能影响银行放贷”，花呗澄清表现，正常应用花呗，保持良好的应用、还款习惯，不会导致贷款艰苦。并且，99%以上的花呗用户都有良好的应用记载。

　　不批准升级将影响花呗应用

　　据证券日报，近日，有多位花呗用户向记者反响，收到“花呗服务升级”提示，显示用户需签订《个人征信查询报送授权书》，批准授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相干信息。

　　图片起源：支付宝app截图

　　《授权书》显示，在获得用户授权的基础上，根据其获得的具体授信额度起源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司，或是供给授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入征信系统。

　　具体来看，核心内容重要有两条：

　　第一，批准被授权人向中国国民银行金融信用信息基础数据库查询、应用本人的信用信息和信用报告；

　　第二，批准被授权人将本人在应用授权业务中提交和产生的基础信息、信用信息（包含违约信息）和其他相干信息自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司报送至中国国民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信机构。

　　而在此前，花呗服务是由蚂蚁小渺小贷供给，后引入一些金融机构作为合作机构。

　　而在9月22日的公告中，花呗明确称：花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司，作为与银行同列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记载信息也需像银行借贷信息一样，纳入征信系统。该公告称，花呗已引入多家金融机构供给服务。也就是说，蚂蚁花呗运营主体已由“网络小贷”变更为“持牌消金”，即已由重庆市蚂蚁小额贷款有限公司变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司。

　　据懂得，用户批准授权升级花呗服务后，其相干记载包含账户开立日期、授信额度、额度应用及还款情况等将会以月度为单位上报央行征信系统，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息。

　　今年6月，蚂蚁消费金融公司获批开业。银保监会非银部相干负责人表现，蚂蚁消费金融公司开业后，将按照蚂蚁团体消费信贷业务整改方案，有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务。自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现安稳有序市场退出。

　　银保监会非银部相干负责人表现，按照整改方案，蚂蚁团体应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁团体供给的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。

　　小编体验创造，若用户迟迟不选择升级，则可能会影响花呗的应用。根据官方回复证实，征信授权后如有异议，用户可以通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常应用。

　　图片起源：支付宝app截图

　　那么，用户如何得知是否接入征信呢？小编测试创造，在“花呗”-“我的”-“相干合同及产品阐明”栏目中，若页面涌现《个人征信查询报送授权书》的用户会接入征信，而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品阐明的用户则未接入征信。

　　图片起源：支付宝app截图

　　据证券日报，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对记者表现，该事件意味着个人用户的信用系统场景正逐渐完善，随着花呗全面接入央行征信系统，其个人用户的信用情况，能更好地为金融机构服务，未来部分不良用户的套利空间也将会降低。

　　贷款持牌机构上报征信是大势所趋

　　据证券日报，零壹研究院院擅长百程对记者表现，此前，花呗的业务主体是互联网小额贷款公司，今年以来，花呗业务已转移至蚂蚁消费金融机构，而各类贷款持牌机构接入征信系统是大势所趋，用户需平常心看待。而更值得注意的是杠杆率束缚。

　　消费金融公司牌照由银保监会直接监管，监管更为严格。《消费金融公司试点管理措施》指出，消费金融公司应遵守下列监管指标请求：资本充分率不低于10%、同业拆入资金比例不高于资本总额的100%、资产丧失筹备充分率不低于100%、投资余额不高于资本总额的20%。

　　去年末《网络小额贷款业务管理暂行措施（征求意见稿）》则对杠杆总体程度全方位“压降”。包含单笔联合贷款中，网络小贷公司出资比例不得低于30%；对外融资杠杆率限制在5倍，即：网络小贷公司的非标融资（银行借款、股东借款等）余额不得超过净资产1倍；通过标准化融资（债券、资产证券化产品等）余额不得超过净资产4倍；信贷资产转让被禁。

　　此前，网络小贷公司“规避”杠杆监管，以较低注册资本放出上百亿贷款，原因之一在于，此前，联合贷款不计入杠杆领域，通过ABS出表也不盘算杠杆率。

　　在网络小贷15倍杠杆、消费金融公司10倍杠杆等束缚下，若资本金不变，蚂蚁等Bigtech的联合贷款的放贷能力都将大幅降落。

　　逾期会影响房贷、车贷吗？

　　那么“花呗”纳入征信系统后，若拒还借款，对个人征信及个人贷款会有什么影响呢？

　　据证券日报，于百程表现，一旦花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，将进入央行征信系统，若有违约、逾期等行动会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。不过，pos机办理，在不逾期的情况下，对于用户来说不会受任何影响。

　　王蓬博对此表现认同，他认为，花呗全面接入央行征信系统代表着个人征信系统的笼罩场景逐渐补全。征信报告作为我们的经济“身份证”，客观且全面地记载了个人的信用运动，包含偿还贷款、偿还信用卡等情况。个人用户如涌现逾期等不良现象，将会影响到个人生活的方方面面，比如房贷、出行、就业等。