作为各家商业银行“大零售”主阵地——上半年多家银行App运营策略有所调整，其背后是MAU增长乏力，甚至下降。

招行、平安、兴业等多家股份制上市银行已披露2021年半年报，各项数据之下，“财富”管理大角逐显而易见。

但承载了包括财富管理等使命的银行AppMAU增长却显乏力，甚至减少。比如招商银行(600036,股吧)App与掌上生活App的月活用户数（MAU）达1.05亿户，较年初微降。银行App遭遇“流量陷阱”的声音不胫而走。

“财富管理行业赛道参与者越来越多，我们如何有差异化、构建更加开放的生态圈？”8月27日，兴业银行(601166,股吧)行长陶以平在该行业绩会现场反问道。

“冲规模”,依然是今年银行理财的关键词。兴业银行相关人士表示，今年将向着年底2万亿的理财目标扎扎实实去做。招行相关人士今年4月表示，招行未来零售客群预计每年可实现约1500万新户，未来五年零售AUM的复合增速保持两位数的增长。

而在大财富布局中，私人银行——由于兼顾B端中小微企业和C端企业主，也成为各家银行必争之地。

“冲规模”,依然是今年银行理财的关键词。视觉中国

数字化：App遭遇“流量陷阱”了吗？

作为各家商业银行“大零售”主阵地——上半年多家银行App运营策略有所调整，其背后是MAU增长乏力，甚至下降。

一方面，银行App的MAU增长乏力，甚至减少。半年报显示，截至6月末，招商银行App与掌上生活App的MAU达1.05亿户，较年初微降。其中，招商银行App的MAU较上半年增加约14.31万户，信用卡App“掌上生活”MAU减少了255.76万户。平安口袋银行App的MAU4037.61万户，较上年末增长0.1%。兴业银行App的MAU为1354.77万户，较上年末增长1.3%。

因此，银行App遭遇“流量陷阱”的声音不胫而走。

原因为何？在招行投资者交流会上，招行相关人士表示，客观上，一是受疫情反复影响，餐饮、电影、出行等App场景没有恢复到最好水平；二是在账户风险管控趋严情况下，账户获取及管控力度加大，App也受此影响。

作为应对，银行的一大策略是，整合多个App，以打造统一的财富管理平台。

最新有这一动作的，是兴业银行。8月27日，在兴业银行半年度业绩说明会上，兴业银行行长陶以平表示，正在逐步把之前面向同业机构客户、企金客户、零售客户的不同销售系统都整合到手机银行当中，以一个App对外，并全力推进F端企业级开放银行平台的二期建设，实现集团内外各机构业务、产品、服务的互通，这样，前后两端将一起形成一个具有兴业特色的大财富开放平台。

兴业银行副行长陈锦光表示，渠道融合上，持续推进手机银行、好兴动两大App的功能完善及客户体验，并与钱大掌柜App深度融合，打造高质量财富产品营销平台。

兴业银行半年报显示，截至6月末，手机银行有效客户4020.31万户，较期初增加320.25万户；月活跃用户1354.77万户。上半年，手机银行累计交易笔数1.49亿笔，同比增长18.13%。个人网银有效客户1416.24万户，“钱大掌柜”签约客户1510.56万户；网络金融柜面替代率95.83%。公司主要金融产品（理财、基金、保险等）的线上交易笔数占全渠道比例超96%。

此前的2017年，平安口袋银行整合了原平安口袋、橙子银行及信用卡三大App为一个App。今年，平安银行(000001,股吧)的做法更进一步。8月20日，在中期业绩会上，平安银行董事长谢永林表示，转型五年来，平安银行一直持续探索在零售转型大框架下，对公业务应该如何做好协同的同时，实现自身的快速发展。经过深入思考，对公业务底层逻辑其实与零售相通，本质上也是通过“平台+AUM+LUM”，做好客户资产负债表管理。

谢永林说，该行客户经营平台，零售叫口袋银行，对公叫数字口袋，通过统一平台、统一账户，夯实对公客群基础；AUM是资产端，通过理财能力、交易能力、投资能力，帮助企业客户做好钱包管理，实现资产保值增值；LUM是负债端，通过合理融资安排，助力实体经济专业发展。

实际上，商业银行拓展App用户的目的之一，是为了增加个人客户零售资产（AUM），拓展大财富。

“后流量红利时代，流量爆发式增长不太可能，还是要靠深耕、一步一个脚印的积累，才会更扎实。”一位银行科技负责人表示。

银行的做法，仍是加大场景投入。招行相关人士表示，两大App月活超1亿后，该行更多地推动MAU向AUM更好地转化。同时，更希望App金融场景的MAU增长。上半年转账、收支、理财、信用卡等金融场景MAU提升较快，带动该行App理财投资客户数同比增长近30%。

兴业银行半年报称，构建“金融+生活”生态圈，集成当地特色服务，涵盖衣食住行吃喝玩乐等服务场景，积极打造连接一切的能力，报告期内已联合35家分行完成60个城市的“城市服务”上线。

招行相关人士表示，将从三个方向增强获客。一是代发业务获客。代发获客既有质量又有数量，未来将继续加大力度，提升战略客户、价值客户的代发渗透率。二是数字化获客。加大对接入场景的区分，对一些有效率、成本可控、更好转化的渠道加大力度，使数字化获客能实现量和质的平衡。三是大学生获客。大学生是未来财富管理客户的重要基石，上半年招行在大学生服务方面进行了一些尝试和突破，取得不错成绩，下半年会继续。

值得注意的是，对于主要以App方式运营的直销银行，招行相关人士在该行业绩交流会上表示，招商拓扑银行已于2月9日召开创立大会。目前招商拓扑银行筹备组超过200人，其中一半以上是信息科技人员。

对于直销银行，招行相关人士表示，客户定位上，整体定位于包括B端和C端的普惠金融客户；渠道上，将充分利用股东资源，与招行形成差异化协同，并逐步建立自己的互联网获客渠道；产品上，主要是基于线上和数据驱动的信贷类、财富管理类产品为主；资产组织定位上，前三年以资产组织为主，重点打造获客、客户经营和风险管理、风险定价能力。

大财富：全力增加规模

毫无疑问，App之上承载的银行“大财富”赛道正在变得越来越拥挤，冲规模成了2021年度银行财富管理业务的关键词。

“财富管理行业赛道参与者越来越多，我们如何有差异化、构建更加开放的生态圈？”8月27日，兴业银行行长陶以平在该行业绩会现场反问道。

陶以平说，我们和其他银行不一样，其他银行从零售做起，兴业银行从金融市场端做起。一是高收益资产构建和组织挖掘，二是深厚广泛的同业朋友圈。用好这两个优势，就能为组织好资产、创设好产品、经营好渠道赋予强大动力。